本周，中國人民銀行印制科學研究所招募數(shù)字貨幣研發(fā)人員的消息登上各大財經(jīng)媒體的頭條。這意味我國央行對數(shù)字貨幣的研發(fā)工作已步入正軌，用不了多久，央行可能就要推出法定數(shù)字貨幣，代替現(xiàn)在老百姓手中的一張張人民幣紙幣。未來的某一天，當我們到銀行取錢時，大堂經(jīng)理或許會笑容可掬地問：請問您是取實物現(xiàn)金，還是取數(shù)字貨幣？那么，央行為什么要推出虛擬的數(shù)字貨幣？數(shù)字貨幣與比特幣、Q幣有啥不同？數(shù)字貨幣面世后，紙幣還花的出去嗎？

　　數(shù)字貨幣方案已完成兩輪修訂

　　近日，有媒體從中國人民銀行直屬單位2017年度人員招聘崗位需求中發(fā)現(xiàn)，央行直屬的印制科學研究所將招錄6名具有碩士或博士學歷的專業(yè)人士，從事數(shù)字貨幣及相關底層平臺的軟硬件系統(tǒng)的架構設計和開發(fā)工作，以及數(shù)字貨幣中所使用的關鍵密碼技術，對稱、非對稱密碼算法、認證和加密等。具有系統(tǒng)架構設計經(jīng)驗、區(qū)塊鏈技術開發(fā)或應用經(jīng)驗、大數(shù)據(jù)平臺開發(fā)經(jīng)驗者優(yōu)先。招聘條件顯示，應屆生或社會在職人員均可，并且社會在職人員戶口不限。

　　隨即，央行數(shù)字貨幣研究所籌備組組長、科技司副司長姚前公開表示，央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的原型方案已完成兩輪修訂。姚前稱，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣的目的是替代實物現(xiàn)金，降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流通的成本，提升經(jīng)濟交易活動的便利性和透明度，至于何時能推出中國的法定數(shù)字貨幣，現(xiàn)在并沒有一個時間表。招聘需求的發(fā)布和姚前的表態(tài)是央行自今年1月20日表示已成立專門研究團隊、爭取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣以來，時隔10個月再度釋放明確信號，表明要堅定不移推行法定數(shù)字貨幣的立場。

　　事實上，央行對數(shù)字貨幣的研究從兩年前已經(jīng)開始。人民銀行從2014年起就成立了發(fā)行法定數(shù)字貨幣的專門研究小組，對數(shù)字貨幣相關問題進行前瞻性研究，論證央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的可行性。2015年又充實力量，對數(shù)字貨幣發(fā)行和業(yè)務運行框架、數(shù)字貨幣的關鍵技術、數(shù)字貨幣發(fā)行流通環(huán)境等進一步深入研究，形成了人民銀行發(fā)行數(shù)字貨幣的系列研究報告。這些研究成果，有的已經(jīng)向國家知識產(chǎn)權局遞交了專利申請書，有的則以專題形式擇要在《中國金融》發(fā)表。今年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會召開，央行表示要進一步明確央行發(fā)行數(shù)字貨幣的戰(zhàn)略目標，做好關鍵技術攻關，研究數(shù)字貨幣的多場景應用，爭取早日推出央行發(fā)行的數(shù)字貨幣。

　　數(shù)字貨幣風潮席卷全球

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的深入發(fā)展和移動支付場景越來越多，世界各國都在研發(fā)自己的法定數(shù)字貨幣，積極擁抱無現(xiàn)金化時代。

　　丹麥在“無現(xiàn)金化”方面走在了全球的前列。從2014年開始，丹麥中央銀行已決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付。據(jù)獨立支付業(yè)務運營商WorldPay的報告顯示，銀行卡支付已經(jīng)成為丹麥的主導型支付方式。2012年，丹麥就已實現(xiàn)了84.2%的交易均通過銀行卡完成。同時，電子錢包支付增長顯著，三分之一的丹麥人使用丹斯克銀行的“手機付款”應用軟件。因此丹麥政府計劃從2016年1月開始，服裝店、餐館以及加油站等商戶就可以拒絕接受現(xiàn)金，不過這項提議還在等待議會投票通過。

　　丹麥的鄰居瑞典正在研究何時推出“電子克朗”。就在本周11月18日，瑞典央行副總裁塞西莉亞稱，瑞典央行將考慮各種問題，包括技術、法律、實施和安全問題，并期望在兩年內作出是否發(fā)行“電子克朗”(ekrona)的決定。塞西莉亞表示，央行有信心，經(jīng)過兩年的評估階段后，就將禁止流通實物現(xiàn)金，成為第一個完全使用“數(shù)字現(xiàn)金”的社會。

　　今年1月2日，英國央行總出納維多利亞·克萊蘭表示，英國央行也在研究考慮是否由央行來發(fā)行數(shù)字貨幣，目前研究工作還處于初級階段。英國央行首席經(jīng)濟學家安迪·霍爾丹表示，改用數(shù)字貨幣將是“偉大的技術大躍進”。美聯(lián)儲近幾年來也在不斷深入分析數(shù)字貨幣，研究其特性、影響、背后的技術支持和對數(shù)據(jù)進行分析。

　　中央財經(jīng)大學金融學院錢佳琪等人指出，從貨幣發(fā)展趨勢來看，貨幣本身所表現(xiàn)的具體形態(tài)在不斷發(fā)生著變化，貨幣越來越向一種符號的方向去發(fā)展，貨幣本身不一定非得要有價值。貨幣由實物貨幣逐漸向信用貨幣轉型。這是數(shù)字貨幣能夠取代紙幣的根本原因。

　　數(shù)字貨幣不是比特幣，也不是Q幣

　　提到數(shù)字貨幣，許多人最先想到比特幣，還有人會聯(lián)想到騰訊發(fā)明的Q幣或者網(wǎng)絡游戲中的游戲幣。雖然它們的名字都帶“幣”，都采用數(shù)字符號記錄，都能在特定環(huán)境中兌換一些商品，嚴格意義上說，它們都是虛擬商品，或者中間商品，不具備法定貨幣的購買能力，與央行官方發(fā)行的法定數(shù)字貨幣有著天壤之別。

　　比特幣交易平臺火幣網(wǎng)創(chuàng)始人李林表示，相較于傳統(tǒng)資產(chǎn)管理與支付體系，比特幣等數(shù)字貨幣的不同在于它的資產(chǎn)發(fā)行、交易為自組織、去中心化，通過技術而非中心機構解決了在虛擬經(jīng)濟體系中的信任問題。也正是因為比特幣的產(chǎn)生、交易都是自組織的行為，因此它的運行缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，價格波動起伏很大，也難于監(jiān)管，現(xiàn)在幾乎淪為不法分子洗錢的工具。從目前央行規(guī)劃來看，擬發(fā)行的數(shù)字貨幣依然屬于“有中心”的貨幣。姚前明確表示，根據(jù)現(xiàn)行人民幣管理原則，法定數(shù)字貨幣的發(fā)行和回籠基于“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元體系來完成，中央銀行負責法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與驗證監(jiān)測，商業(yè)銀行從中央銀行申請到法定數(shù)字貨幣后，直接面向社會，負責提供法定數(shù)字貨幣流通服務與應用生態(tài)體系構建服務。

　　了解了數(shù)字貨幣與比特幣的區(qū)別，那么，數(shù)字貨幣與我們常用的支付寶、微信支付或者手機銀行又有啥不一樣呢？央行姚前日前在《中國金融》撰文指出：“目前，我國基于電子賬戶實現(xiàn)的支付已經(jīng)十分普遍，然而這種方式本質上還只是一種現(xiàn)有法定貨幣的信息化過程，還不能稱做嚴格意義上的數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣作為法定貨幣必須由央行來發(fā)行，其本身就是貨幣而不僅僅是支付工具。”用通俗的話解釋，數(shù)字貨幣相當于央行給你一個現(xiàn)金紅包，而不是一個用于支付的二維碼。

　　數(shù)字貨幣與紙幣共同流通

　　國金證券的分析師魏立預測，數(shù)字貨幣是大勢所趨，我國央行存在他國數(shù)字貨幣競爭競爭的壓力，同時人民幣國際化的需求也加速了我國數(shù)字貨幣的推出進程，我國央行數(shù)字貨幣最快可能會在1-2年內推出。

　　姚前對現(xiàn)行的數(shù)字貨幣理念進行梳理，提出了我國法定數(shù)字貨幣的7個系統(tǒng)設計理念。一是在線與離線。目前實際運轉的電子貨幣系統(tǒng)基本都是在線模式。中國法定數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通應能夠同時支持在線與離線并行的方式。為了設計的簡明，在線/離線需要有不同的規(guī)范和流程。二是便捷與安全。便捷性與安全性之間如何權衡是一個重大問題。為了提高效率，增加便捷性，在安全機制上，大額與小額的處理有可能需要區(qū)別對待。三是實名與匿名。數(shù)字貨幣可以實行實名制，也可以實行匿名制，也可以是兩者結合。中國法定數(shù)字貨幣的設計考慮是“前臺自愿，后臺實名”。四是交易與數(shù)據(jù)分析。在大數(shù)據(jù)、云計算環(huán)境下，交易安全已不完全依賴傳統(tǒng)的身份認證體系，通過客戶行為分析來保障交易安全、規(guī)避風險，這一方向值得高度關注。加強客戶行為分析，是央行發(fā)行法定數(shù)字貨幣的重要考量。宏觀上，數(shù)字貨幣可以做大數(shù)據(jù)分析，但微觀上不可侵犯合法用戶的隱私。五是與銀行賬戶的關聯(lián)。目前運營的電子貨幣系統(tǒng)大都基于銀行賬戶，而純數(shù)字貨幣系統(tǒng)則不一定與銀行賬戶關聯(lián)。六是生態(tài)體系建設。七是對區(qū)塊鏈技術的期待。區(qū)塊鏈技術是下一代云計算的雛形，備受各方矚目，但作為成熟的企業(yè)級應用案例尚不多見。

　　姚前表示，在較長時期內，數(shù)字貨幣和紙幣將并存流通。對于普通百姓來說，未來到銀行取錢時，既可以選擇兌換實物現(xiàn)金，也可以選擇兌換數(shù)字貨幣。央行副行長范一飛透露，數(shù)字貨幣的發(fā)行仍離不開“中央銀行-商業(yè)銀行”的二元模式，這樣更容易在現(xiàn)有貨幣運行框架下讓法定數(shù)字貨幣逐步取代紙幣，而不顛覆現(xiàn)有貨幣發(fā)行流通體系。

　　記者 張品秋